29. Asbestschäden
29.1 Versichert ist – abweichend von Ziffer 6.10 AVB – die gesetzliche Haftpflicht wegen Personen-, Sach- und Vermögensschäden, die auf Asbest, asbesthaltige Substanzen oder Erzeugnisse zurückzuführen sind.
29.2 Als Versicherungsfall gilt abweichend von Ziffer 2.1 AVB die erstmalige Geltendmachung eines gesetzlichen Haftpflichtanspruches privatrechtlichen Inhalts gegen den Versicherungsnehmer oder eine mitversicherte Person durch Dritte während der Dauer de Versicherungsvertrages.
Ein Haftpflichtanspruch ist geltend gemacht, wenn gegen die Versicherungsnehmerin oder eine mitversicherte Person ein Anspruch schriftlich erhoben wird oder ein Dritter der Versicherungsnehmerin schriftlich mitteilt, einen Anspruch gegen diese zu haben.
29.3 Vom Versicherungsschutz ausgeschlossen sind Ansprüche wegen Personenschäden infolge von Arbeitsunfällen und Berufskrankheiten gemäß §§ 110, 106 Abs.1 Satz 1 SGB VII in Verbindung mit §§ 105, 104 SGB VII oder gleichartigen Bestimmungen anderer Länder.
29.4 Die Versicherungssumme für Schäden im Sinne der Ziffer 29.1 beträgt 250.000 EUR je Versicherungsfall im Rahmen der vertraglich vereinbarten Versicherungssummen und steht für alle Versicherungsfälle eines Versicherungsjahres einmal zur Verfügung.

Der Versicherer bietet grundsätzlich sehr guten und preiswerten Versicherungsschutz für die Bauwirtschaft. Sie wollen ein Angebot?  Vereinbaren Sie einen Telefontermin. Anschließend erhalten Sie Ihr Angebot umgehend.

1. Was ist seit dem 1.1.2012 anders als vorher?
2. Welche Zwecke kann eine Rentenversicherung erfüllen?

zu 1.:
Wer legt den Garantiezins fest?
Das zuständige Ministerium. Ursprünglich war das Ziel den Garantiezins ab dem 1. Juli 2011 von jetzt 2,25 Prozent auf 1,75 Prozent für Verträge, die nach diesem Datum neu geschlossen werden, zu senken. Die Absenkung erfolgte dann aber erst zum 1. Januar 2012.

Wer erarbeitet die Höhe des Garantiezins?
Es ist die Deutsche Aktuarvereinigung. Hier sind Mathematiker der Lebens-, und Rentenversicherer versammelt.
Sie geben an das Finanzministerium eine Empfehlung für die Höhe des Garantiezins. Die Frage für eine Anpassung lautet: Wie hat sich die Umlaufrendite der Euro-Staatsanleihen im Durchschnitt der letzten zehn Jahre entwickelt.

Was ist die Umlaufrendite?
Sie ist die durchschnittliche Rendite aller gehandelten Staatsanleihen im Euroverbund.
Wichtig: Der Garantiezins darf aber max. 60 Prozent dieser Rendite betragen.

Für welche Produkte gilt die Absenkung?

1. Nur für klassische Renten- und Lebensversicherungen
2. Nicht für fondsgebundene Lebens- und Rentenversicherungen
3. Nicht für Indexgebundene Rentenversicherungen

Entspricht der Garantiezins dem was ich auf meine Beiträge bekomme?
Klipp und Klar NEIN! Der langfristige Garantiezins wird auf den Sparanteil des Vertrages gewährt.
Es ist noch der Verwaltungskostenanteil und den Risikoanteil zu berücksichtigen.

zu 2.
Ist eine Rentenversicherung ein Sparvertrag, der sich primär mit allen anderen Anlagearten vergleichen lässt?
Nein. Das wäre für eine sachliche Betrachtung zu kurz gegriffen.

Was ist eine Rentenversicherung?
Wenn wir am Begriff bleiben, dann haben wir Renten und Versicherung.
Die Renten auch Leibrenten genannt, werden ab dem vereinbarten Zeitpunkt für den Versicherungsnehmer lebenslang  gezahlt. Versicherung heißt, versichert wird gegen das finanzielle Risiko, welches aus einem länger als erwarteten Leben resultiert. Das finanzielle Risiko ist das Finanzvolumen, welches notwendig ist, um den längeren Bedarf an den Lebenshaltungskosten zu finanzieren.

Auf Wunsch können in einer Rentenversicherung auch weitere Rentenarten versichert werden.

• Hinterbliebenenrente
• Witwenrente
• Waisenrente
• BU-Rente
• Beitragsfreistellung bei BU

Ist eine Rentenversicherung sinnvoll?
 Ja, wenn in Niedrigzinsphasen die Kunden keine klassischen Rentenversicherungen wählen sondern Hybridprodukte. Also Rentenversicherungen, die in Fonds oder besser in einen Index investieren und gleichzeitig Garantien abgeben.
Wichtig dabei: Die Kosten für den Versicherungsmantel und den Fonds- bzw. Indexbereich sind in den Blick zu nehmen.

Nur bei einer Rentenversicherung können Sie die weitere Einzahlung Ihrer Beiträge und damit die Partizipation an der Überschußbeteiligung im Falle einer Berufsunfähigkeit absichern (Beitragsfreistellung bei Berufsunfähigkeit).
Das fällt bei reinen Anleihe- und Aktiengeschäften aus.

Wie hoch sollte bei einer Vorsorge- und Vermögensplanung der Anteil für Rentenversicherungen sein?
Sicher ein Viertel, höchsten 50%, wenn damit die Grundkosten nach heutiger Kaufkraft gedeckt sind.

Wie stuft sich eine  die Lebensphasen berücksichtigenden Vorsorge- und Vermögensstrategie?
Beginnend die  existenziellen Risiken abzusichern, entsteht Stufe für Stufe ein Vermögensaufbau der Liquiditäten aufbaut und Altersvorsorge ermöglicht. Unser Stufenmodell

Wie oft ist die Verteilung aller Anlageklassen zu prüfen?
Sicher alle 5 Jahre, besser alle drei Jahre.

Jetzt kennen Sie meine Denkweise. Vielleicht können Sie jetzt den folgenden Artikel von heute aus dem Handelsblatt besser geniessen…

http://www.handelsblatt.com/finanzen/vorsorge-versicherung/nachrichten/niedrige-zinsen-lebensversicherungen-lohnen-nicht-mehr/6160154.html

• Ein-, Zweifamilienhaus
• Mehrfamilienhaus
• Eigentümergemeinschaften
• unbebaute Grundstücke

• Ungeschicklichkeit, Bedienungsfehler, Vorsatz Dritter (also auch der einfache Diebstahl)
• Konstruktions- Material- oder Ausführungsfehler
• Kurzschluss, Überstrom oder Überspannung
• Schwelen, Glimmen, Sengen, Implosion
• Wasser, Feuchtigkeit

Der Katalog der üblichen Ausschlüsse ist übersichtlich:

• Vorsatz
• Krieg, Bürgerkrieg, Rebellin, Aufstand
• innere Unruhen
• Kernenergie, radioaktive Substanzen
• Erdbeben
• Mängel, die bei Abschluss der Versicherung bereits vorhanden waren
• betriebsbedingte normale oder vorzeitige Abnutzung
• bekannte Reparaturbedürftigkeit
• Gewährleistungsansprüche

Nicht nur seit dem wir mit Ultrabooks und Tablets leben sondern für alle beweglichen elektronischen Anlagen und Geräte ist die Elektronikversicherung die 1. Versicherung zur Sicherung dieser Güter. Denn nur sie bietet diesen umfänglichen Versicherungsschutz auch außerhalb der eigenen Büroräume. Der einfache Diebstahl des Ultrabooks im Wert von 1.400 Euro oder einer Lasermaschine im Wert von 30.000 € ist mit einer Elektronikversicherung versichert.

Worauf ist zu achten? Das für diese Außenversicherung beweglicher Geräte und Anlagen es bei allen Versicherern eine prozentuale Grenze  für die Mitversicherung gibt. Beispiel: Die Elektronik des Büros  hat einen Wert von 50.000 €.

Versicherer A entschädigt max. 20%, also 10.000 € für die Außenversicherung beweglicher Geräte und Anlagen
Versicherer B entschädigt max. 35%, also 17.500 € für die Außenversicherung beweglicher Geräte und Anlagen
Versicherer C entschädigt max. 50%, also 25.000 € für die Außenversicherung beweglicher Geräte und Anlagen

Die zu bestimmenden Versicherungssumme ist also in zweifacher Hinsicht zu prüfen.

1. Wird sie nach § 5 der Allgemeinen Bedingungen der Elektronikversicherung  (ABE) richtig ermittelt.
2. Passt die prozentuale Höchstentschädigung, die der jeweilige Versicherer anbietet  für die Außenversicherung beweglicher Geräte und Anlagen zu Ihren Werten.

Welche Werte haben Sie als Grundlage für Ermittlung der Versicherungssumme gewählt? Den Listenpreis, der Kaufpreis oder?  Welchen prozentualen Anteil haben Ihren beweglichen Geräte und Anlagen an der Gesamtversicherungssumme?

Sie sind mit Ihren Anlagen und Geräten häufig europa- oder weltweit per Schiff, Flugzeug, LKW unterwegs? Dann bedarf es einiger Zusatzklauseln, die häufig NICHT in den Verträgen selbst großer Licht-, Ton- und Laserveranstalter genannt sind.

Fragen, die wir klären können. Schicken Sie uns einfach einen Scan Ihrer Police. Wir werden die Police bedingungstechnisch prüfen und ggf. mit Ihnen zusammen richtig stellen.

Der Versicherungsmakler (warum keine Vertreter?, siehe unten) kann dann in der Beratung mit dem Kunden je nach Risikosituation und Versicherungswunsch des Kunden die passende Bausteine für den einen Vertrag wählen.
Die Vorteile im Überblick:

1. Vorteil: Ein modulares Bausteinsytem:

1. Basisdeckung (Feuer, Einbruch/Diebstahl, Raub/Vandalismus, Leitungswasser, Sturm/Hagel
2. Elementarschadendeckung
3. politische Gefahren
4. Fahrzeuganprall, Rauch, Überschallknall
5. sonstige unbenannte Gefahren (All-Risk-Deckung), tech. und kauf. Betriebseinrichtung
6. Elektronikversicherung
7. Datenversicherung
8. Mehrkostenversicherung
9. Ertragsausfallversicherung
10. Glasversicherung

2. Vorteil: Keine Versicherungssummen, sondern Haftungssummen

Durch die Vereinbarung von Haftungs- statt Versicherungssummen hat der Kunde stets eine Versicherung auf Erstes Risiko. Ein zentraler Vorteil, denn eine eventuell bestehende Unterversicherung (§ 75 Versicherungsvertragsgesetz) kommt nicht zur Anrechnung.

3. Vorteil: Doppelte Haftungssumme in der Ertragsausfallversicherung

Wenn Sie als Kunde in dieser Police die Ertragsausfallversicherung für die Basisversicherung, die benannten oder unbenannten Gefahren  wählen, stellt der Versicherer die doppelte zur Werteversicherung vereinbarte Haftungssumme zur Verfügung.

4. Vorteil: Die Formulierungen der Vorteile im Bedingungswerk sind klar und eindeutig.

5. Vorteil: Die Kalkulation der Versicherungsbeiträge ist sehr günstig.
Einzelverträge wie sie 99,9% aller Kunden noch haben sind teurer.

“Warum keine Vertreter”?
Scheinbar bis heute ist es weiterhin unbekannt dass zwar ca. 370.000 Versicherungsvertreter in diesem Lande unterwegs sind, aber nur ca. 30.000 Versicherungsmakler.
Ein Vertreter ist Auge und Ohr des Versicherer. Ein Versicherungsmakler ist Sachverwalter des Kunden in seinen Versicherungsangelegenheiten (BGH-Urteile von 1985). Diese diametral entgegengesetzten Positionen im Verhältnis zum Kunden spiegeln sich auch auf der Versichererseite.

Es gibt eine Vielzahl von Versicherer, die der Öffentlichkeit unbekannt sind. Sie machen keine kostspielige Werbung, sie haben keine eigenen Vertreter  etc. Sie bieten ausschließlich Versicherungsmaklern Versicherungskonzepte an.

Sie bekommen nur Geschäft wenn die Versicherungsmakler die Versicherungskonzepte als qualitativ gut bis sehr gut einstufen. Ein Beispiel aus den Bereich Unfallversicherung: Kennen Sie die Interrisk, die Haftpflichtkasse Darmstadt, die Ammerländer, die NV-Versicherung? Alles Versicherer mit einzelnen erstklassigen  Versicherungskonzepten.

So gibt es auch das beschriebene Versicherungskonzept nicht über einen der ca. 370.000 Vertreter zu kaufen, da der Versicherer nur für Versicherungsmakler Konzepte entwickelt.

Jahrelang bot diese Versicherungssparte den üblichen Versicherungsschutz gegen Gefahren wie:
Feuer, Einbruch/Diebstahl, Leitungswasser, Sturm/Hagel, zusätzlich konnte und können auch Gefahren wie Vandalismus, Elementarschäden, politische Gefahren, ungenannte Gefahren versichert werden. Die Pauschaldeklarationen regelten das mehr oder weniger oder gar nicht an unterschiedlichen beitragsfreien Zusatzeinschüssen  für z.B. Bargeld, die Wiederherstellung von Akten und Plänen usw.

Viele Büros haben die Büro- und Kommunikationselektronik nicht separat über eine Elektronikversicherung versichert. Schäden wie unsachgemäße Handhabung, einfacher Diebstahl oder auch Spannungsschäden an der Elektronik finden somit nie eine Entschädigung durch den Versicherer.

Seit einiger Zeit bieten zunehmend mehr Versicherer Bausteine  an, die Elemente der Elektronikversicherung mit in ihren Versicherungsschutz aufnehmen. Nach meiner Marktkenntnis werden drei Varianten angeboten:

Variante 1: Versicherer bieten als Zusatzbaustein Versicherungsschutz, wenn Schäden in Folge einer Überspannung durch Blitzschlag erfolgen. Hier wird die Ziffer B 1.3. der Allgemeinen Feuerbedingungen  erweitert. Zum Beispiel: …ersetzt der Versicherer im Rahmen der Deklaration bis zu der hierfür vereinbarten Höchstentschädigung (je nach Versicherer 1.000 – 20.000 €) Schäden, die an versicherten elektrischen Einrichtungen und Geräten durch Überspannung, Überstrom, Kurzschluss infolge eines Blitzes.” Dieser Versicherungsschutz besteht dann zumeist subsidär gegenüber einer anderweitigen Versicherung aus der Ersatz beansprucht werden konnte. Die für diesen Bereich üblichen Selbstbehalte je Versicherer von (ein Versicherer kein SB) 150 – 500 € sind ebenfalls Bestandteil dieser Verträge.

Variante 2:  Hier bieten die Versicherer auch für die häufigeren, in Folge eines Gewitters auftretenden, atmosphärisch bedingten elektrischen Entladungen Versicherungsschutz . Höchstentschädigungen und Selbstbehalte wie unter Variante 1.

Variante 3: Hier bietet nun der 1. Versicherer mit einigen Besonderheiten die Kombination der Büroinhaltsversicherung und einer Elektronikversicherung in einem Vertrag an.

Vorteil 1: Für die Elektronik besteht Versicherungsschutz gegen Überspannung, atmosphärische Entladungen und Über- und Unterstrom. Letzteres ist typischer Grund für Schäden aufgrund von Spannungsschwankungen in Netzen.

Vorteil 2: Es gibt keine Versicherungssummen sondern Haftungssummen. ALso für den Kunden keine Risiko auf eine Unterversicherung!

Vorteil 3:  Der Gesamtbeitrag für den kombinierten Versicherungsschutz ist deutlich günstiger als den Beitrag für eine Büro- und eine Elektronikversicherung.

Wenn Sie eine Prüfung Ihrer Büroversicherungen wünschen, senden Sie uns doch einfach Scans der Policen.
Wir unterbreiten Ihnen dann Angebote zum Vertragsablauf.

Für das EuGH ist dabei die Unentgeltlichkeit der Herstellung des vertragsgemäßen Zustands dabei wesentlich.
Im Falle einer Ersatzlieferung ist der Verkäufer dazu verpflichtet den notwendigen Ein- oder Ausbau entweder selbst vorzunehmen oder aber die Kosten zu tragen, die für den Ein- und Ausbau der ersatzweise gelieferten Sache erforderlich sind. Diese Verpflichtung besteht unabhängig davon, ob sich der Verkäufer im Kaufvertrag verpflichtet hatte, das ursprünglich gekaufte Verbrauchsgut einzubauen.

Um eine ausreichende Absicherung zu schaffen ist eine erweiterte Produkthaftpflichtversicherung nun auch in Policen von Handels- und Baubetrieben zu integrieren.  Einer der häufigsten Gründe bestehende Policen zu aktualisieren liegt in Urteilen der Rechtsprechung.

Wann wurde Ihnen für Ihre Betriebshaftpflichtversicherung ein Gespräch zur Aktualisierung aufgrund veränderter Rechtssprechung angeboten? Wenn Sie spüren Bedarf zu haben, können Sie sich  gern an uns wenden.

1. Die unterschiedlichen Regelungen der Versicherer zur generell maximal zu versichernden BU-Rente.
2. Die unterschiedlichen Regelungen der Versicherer zur maximalen BU-Rente für spezielle Personenkreise.
3. Die unterschiedlichen Regelungen der Versicherer zur Anrechnung bestehender Ansprüche aus BU-, EU-Renten.

Kunden, die zu mir in die Beratung kommen, erzählen, dass ihnen gesagt wurde, sie könnten ca. 80% vom Nettogehalt versichern. Soweit so gut.  Im Detail sieht es anders aus. Ich werde hier von drei sogenannten fünf Sterne Versicherern einmal die Grundlagen zur Ermittlung der möglichen BU-Gesamtversorgung im Verhältnis zum Einkommen darlegen.

zu 1.
Versicherer A:

• bis 30.000 € NETTOeinkommen p.a. (ohne Dynamikabschluss im Vertrag) 100% Absicherung möglich
• bis 30.000 € NETTOeinkommen p.a. (mit Dynamikabschluss im Vertrag) 90% Absicherung möglich
• von 30.000 – 50.000 € NETTOeinkommen p.a. ohne Dynamik 80%, mit Dynamik 75%
• ab 50.000 € NETTOeinkommen p.a. 70% ohne Dynamik, 70% mit Dynamik (max 8%)

Versicherer B:

• bis 50.000 € NETTOeinkommen p.a.(Durchschnitt der letzten drei Jahre)  kann die Gesamtabsicherung 80% betragen.
• über 50.000 € NETTOeinkommen, Anfrage über die Fachabteilung

Versicherer C:

• Zwei Drittel des durchschnittlichen BRUTTOeinkommens der letzten drei Jahre bis zur Beitragsbemessungsgrenze
• Ein Drittel des durchschnittlichen BRUTTOeinkommens der letzten drei Jahre welches die Beitragsbemessungsgrenze übersteigt

zu 2.
Die Versicherer unterscheiden hier z.B. Studenten, Hausfrauen/Hausmänner, Teilzeitkräfte, ungelernte Arbeiter, Existenzgründer mit und ohne akademische Ausbildung,  Selbständige ohne Berufsausbildung usw. Jeder dieser Personenkreise bekommt unterschiedliche Höchstrenten bei den Versicherern angeboten.

zu 3.
Einige Beispiele:

• Anwartschaften aus Versorgungswerken rechnen die Versicherer zu 50% auf die Gesamtversorgung an.
  Ein Versicherer nur, wenn die gesamte BU-/EU-Rente größer ist als 36.000 € im Jahr.
• Berufsunfähigkeitsrenten (Schicht 3) werden zu 100% angerechnet
• Berufsunfähigkeitsrenten (Schicht 1 und 2) je nach Versicherer zu 80% bis 100%
• Erwerbsunfähigkeitsrenten je nach Versicherer zu 50% bis 100%
• Ansprüche aus der gesetzlichen Rentenversicherung werden üblicherweise nicht mehr berücksichtigt.

Sie sehen, je nach Versicherer gelangen Sie zu einer anderen Höchstrente für die bei diesem Versicherer abzuschließende Berufsunfähigkeitsversicherung.

Zum Abschluss zwei kleine Fragen, mit denen ich Interessenten, die mit Informationen aus Zeitschriften und Büchern glauben schon fast den für sie passenden Versicherer gefunden zu haben, gern mal überrasche.

Was ist, wenn sich das Bruttojahreseinkommen während der Vertragslaufzeit mindert?
(Eine Frage, die sehr selten bei Tests von Berufsunfähigkeitsversicherungen berücksichtigt wird)

Bei einem TOP-Anbietern heißt es:  ”Ist bei Vertragsabschluss die finanzielle Angemessenheit gegeben, hat die versicherte Person Anspruch auf die bei Abschluss versicherte BU-Leistung, auch wenn das Bruttojahreseinkommen während der Vertragslaufzeit sinken sollte und somit die Angemessenheit nicht mehr gegeben ist.”

Sind Sie Selbständige/Freiberufler? Steht Ihr Vorsteuergewinn im passenden Verhältnis zu Ihrer BU-Rente?

Bei den meisten Versicherern wird im Leistungsfall der tatsächliche Gewinn vor Steuern herangezogen. Sollten Sie zum Beispiel in den drei Jahren vor dem Vertragsschluss oder bei anderen Versicherern generell durch steuerliche Sonderabschreibungen Ihren Gewinn nachhaltig gemindert haben, haben Sie sehr wahrscheinlich große Diskrepanzen zwischen den versicherten BU-Renten und Ihrem tatsächlich deutlich geringeren Anspruch. Das bereitet Schwierigkeiten im Leistungsfall.

Vielleicht konnte ich Ihnen allein an diesen drei Punkten verständlich machen, dass die Absicherung  einer  Berufsunfähigkeitsrente eine sehr detaillierte Beratung erfordert. Wenn Sie Fragen haben, schreiben Sie mir einfach.

Womit begründete der Versicherer seine geminderte Entschädigungsleistung?

Mit dem bei Antragstellung falsch angegebenen Versicherungswert. Denn gemäß § 5a der ABMG 2008 ist der Versicherungswert der Neuwert und der Neuwert ist der jeweils gültige Listenpreis der versicherten Sache im Neuzustand zuzüglich der Bezugskosten (z.B. Kosten für Verpackungen, Fracht, Zölle und Montage).

Bei Vertragsschluss nennen die Kunden, die fahrbare Maschinen versichern wollen, immer den von Ihnen bezahlten Preis. Dieser Preis liegt je nach Branche ca. 15%-40% unter dem Listenpreis. Aber als Versicherungssumme und damit Kalkulationsgrundlage für den richtigen Versicherungsschutz mit Blick auf die Versicherungswerte gilt jedoch der jeweils gültige Listenpreis des Herstellers. Dieser findet sich in der Schwacke-Liste für Baumaschinen.

In der PKW-Versicherung ist die Versicherung nach dem Listenpreis im Bereich der Kaskoversicherung üblich.
Der Kunde bekommt es nur nicht mit, denn hinter der Typklasse, die mit der konkreten Benennung des Fahrzeugs erfolgt, liegen die jeweiligen Listenpreise der Fahrzeuge, die somit den Versicherer als Grundlage  für ihre Beitragskalkulation dienen.

Der Versicherer hat bedingungsgemäß entschädigt. Für den Kunden ergibt dies einen Verlust von knapp 70.000 Euro.

Bei Festlegung der richtigen Versicherungswerte hätte die  jährliche Mehrprämie ca. 600 Euro netto je Fahrzeug betragen.

Wissen Sie welche Werte Ihrer Maschinenversicherung zu Grunde liegen?

Von einem Versicherungsmakler erwartet ein Kunde zurecht eine umfassende Marktkenntnis und detaillierte Produktkenntnisse der empfohlenen Angeboten.

Viele Menschen glauben, Untersuchungen der Zeitschrift Finanztest bieten ihnen eine sach- und fachgerechte Detailanalyse, die sie in die Lage versetzt, eine Entscheidung für sich zu treffen. “Gut” oder “Sehr Gut”-Urteile von Finanztest  sind eine eindeutige Aussage für die Leser, ein Produkt kaufen zu können. Die Rubrik “Unser Rat” in den Artikeln ist sicher als eine unmittelbare Empfehlung zu beurteilen.

Was wäre, wenn ein Versicherungsmakler 2003, 2005, 2007, 2009 und 2011 den Interessenten ein Angebot einer Versicherungsgesellschaft als “gut” oder “sehr gut” präsentieren würde, die in einem Teilbereich eine nicht ausreichende Leistung bietet. Diese nicht ausreichende Leistung hat zur Folge, dass der Versicherte dann konkret bei einer stationären Psychotherapie, die länger als 20 Tage dauert, dem Risiko ausgesetzt ist, sämtliche Kosten selbst tragen zu müssen, die nach den 20 Tagen stationär anfallen.

Zur Ergänzung: Wie lange dauert eine stationäre Psychotherapie in Deutschland? Durchschnittlich mindestens 4 teilweise 6 Wochen.

Der Versicherungsmakler dient nach der Rechtsprechung des Bundesgerichtshofs dem Kunden als “Sachverwalter des Kunden in seinen Versicherungsangelegenheiten”. Bei einer derart gravierenden Leistungseinschränkung und einer Empfehlung durch einen Versicherungsmakler, müsste dieser im Falle eines Falles  für die entstehenden Mehrkosten seines Kunden haften.

Dem Versicherer selbst ist nichts vorzuwerfen. Er hat diese Leistungseinschränkung klar und deutlich in seinem Bedingungswerk formuliert. Dieser Passus steht seit dem Tarifbeginn in der Tarifbeschreibung. Concordia-Tarif-SZ-Taribeschreibung. Der Versicherer hat mir auch bestätigt, dass dieser Vertragspassus seit Auflage des Tarifs besteht  Concordia-SZ-Bestaetigung-Begrenzung.

Was ist aber mit den Menschen, die auf die Finanztesturteile in den Tests vertraut haben, z.B.?

• November 2003 “Gut” (SZ1 und SZ2) Das Angebot der Concordia für Männer, Seite 74 und 76
• Oktober 2005 “Sehr Gut” (SZ1) Das Angebot der Concordia für Männer, Seite 63 und 66
• Mai 2007:  ”Unser Rat Testsieger…..für Frauen zusätzlich der SZ1 der Concorida…”,  Seite 67
• November 2009 ” “Gut” (SZ 1 und SZ2) Das Angebot der Concordia für Männer und Frauen,
  Seiten 66-69
• Januar 2011 “Gut” (SZ2) Das Angebot der Concordia für Männer und Frauen, Seite 66

Dort wurde das Angebot der Concordia mit “Gut” oder “Sehr Gut” bewertet. Was ist, wenn Menschen auf der Grundlage dieser Empfehlung das Produkt der Concordia gekauft haben und im Rahmen einer stationären Psychotherapie  mit Kosten konfrontiert wären, die der Versicherer gemäß seines Bedingungswerks nicht übernehmen müsste?

Haftet Finanztest? – Nein soweit sind wir leider noch nicht.

Wie können aber derartige Fehler bei einem Stab von 23 Mitarbeitern allein in der Abteilung “Versicherung und Recht”, Stand Januar 2012, siehe  https://www.test.de/impressum/ entstehen?

Es liegt sicher primär an der Arbeitsweise beim Test von Versicherungen durch Finanztest.
Für einen Test, wird den Versicherern ein Fragenkatalog, den die Redaktion von Finanztest erarbeitet hat, vorgelegt.
Dies bestätigte mir Finanztest auch. Finanztest-Arbeitsweise-Versicherungen

Die Fehlerhaftigkeit liegt also sehr wahrscheinlich im System der Arbeitsweise von Finanztest begründet. Wer nicht weiss die richtigen Fragen zu stellen, kann auch nicht die notwendigen Antworten erhalten.
Allein die Logik des Versicherungsfaches verlangt Fragestellungen an Versicherer, die Finanztest hier nicht stellt. Mangelt es auch am Fachwissen?

Die Zeitschrift mit ihren Versicherungsanalysen dient dem Interessenten, dem die Vorzüge und die Rechtsstellung eines Versicherungsmaklers nicht vertraut sind, als grobe Orientierung  bei seiner Auswahl eines Versicherungsangebotes.
Im Detail haben sich am Beispiel der Krankenhauszusatzversicherung derart schwere Analysefehler ergeben, die für die betroffenden Menschen hohe Kosten zur Folge haben können.

So ist zu hoffen, dass vielleicht einmal die Rechtsprechung auch Stiftungen des privaten Rechts wie Finanztest als ein Marktteilnehmer beurteilen wird, der für seine Äußerungen zu haften hat.

In der nächsten Woche können Sie hier einen Artikel über die meines Erachtens eingeschränkte Ausssagekraft von Finanztesturteilen mit Blick auf Berufsunfähigkeitsversicherungen lesen und einen Artikel zum Thema wie aus meiner Sicht eine Krankenhauszusatzversicherung auszuwählen ist.

Vielleicht gibt Ihnen den Text und die Belege einen Einblick in die Arbeitsweise von Finanztest im Bereich Versicherungen sowie in meine Denk- und Arbeitsweise, so dass Sie bei der Auswahl eines Versicherungsproduktes die für Sie richtige Entscheidung treffen können.