ThomasEilenberg

Krankenhauszusatzversicherung. Kann das sein?
Kann ein Finanztest zur Auswahl eines passenden Versicherers für eine Krankenhauszusatzversicherung  dienen oder bieten die Tests nur eine grobe Orientierung?

Von einem Versicherungsmakler erwartet ein Kunde zurecht eine umfassende Marktkenntnis und detaillierte Produktkenntnisse der empfohlenen Angeboten.

Viele Menschen glauben, Untersuchungen der Zeitschrift Finanztest bieten ihnen eine sach- und fachgerechte Detailanalyse, die sie in die Lage versetzt, eine Entscheidung für sich zu treffen. “Gut” oder “Sehr Gut”-Urteile von Finanztest  sind eine eindeutige Aussage für die Leser, ein Produkt kaufen zu können. Die Rubrik “Unser Rat” in den Artikeln ist sicher als eine unmittelbare Empfehlung zu beurteilen.

Was wäre, wenn ein Versicherungsmakler 2003, 2005, 2007, 2009 und 2011 den Interessenten ein Angebot einer Versicherungsgesellschaft als “gut” oder “sehr gut” präsentieren würde, die in einem Teilbereich eine nicht ausreichende Leistung bietet. Diese nicht ausreichende Leistung hat zur Folge, dass der Versicherte dann konkret bei einer stationären Psychotherapie, die länger als 20 Tage dauert, dem Risiko ausgesetzt ist, sämtliche Kosten selbst tragen zu müssen, die nach den 20 Tagen stationär anfallen.

Zur Ergänzung: Wie lange dauert eine stationäre Psychotherapie in Deutschland? Durchschnittlich mindestens 4 teilweise 6 Wochen.

Der Versicherungsmakler dient nach der Rechtsprechung des Bundesgerichtshofs dem Kunden als “Sachverwalter des Kunden in seinen Versicherungsangelegenheiten”. Bei einer derart gravierenden Leistungseinschränkung und einer Empfehlung durch einen Versicherungsmakler, müsste dieser im Falle eines Falles  für die entstehenden Mehrkosten seines Kunden haften.

Dem Versicherer selbst ist nichts vorzuwerfen. Er hat diese Leistungseinschränkung klar und deutlich in seinem Bedingungswerk formuliert. Dieser Passus steht seit dem Tarifbeginn in der Tarifbeschreibung. Concordia-Tarif-SZ-Taribeschreibung. Der Versicherer hat mir auch bestätigt, dass dieser Vertragspassus seit Auflage des Tarifs besteht  Concordia-SZ-Bestaetigung-Begrenzung.

Was ist aber mit den Menschen, die auf die Finanztesturteile in den Tests vertraut haben, z.B.?

• November 2003 “Gut” (SZ1 und SZ2) Das Angebot der Concordia für Männer, Seite 74 und 76
• Oktober 2005 “Sehr Gut” (SZ1) Das Angebot der Concordia für Männer, Seite 63 und 66
• Mai 2007:  ”Unser Rat Testsieger…..für Frauen zusätzlich der SZ1 der Concorida…”,  Seite 67
• November 2009 ” “Gut” (SZ 1 und SZ2) Das Angebot der Concordia für Männer und Frauen,
  Seiten 66-69
• Januar 2011 “Gut” (SZ2) Das Angebot der Concordia für Männer und Frauen, Seite 66

Dort wurde das Angebot der Concordia mit “Gut” oder “Sehr Gut” bewertet. Was ist, wenn Menschen auf der Grundlage dieser Empfehlung das Produkt der Concordia gekauft haben und im Rahmen einer stationären Psychotherapie  mit Kosten konfrontiert wären, die der Versicherer gemäß seines Bedingungswerks nicht übernehmen müsste?

Haftet Finanztest? – Nein soweit sind wir leider noch nicht.

Wie können aber derartige Fehler bei einem Stab von 23 Mitarbeitern allein in der Abteilung “Versicherung und Recht”, Stand Januar 2012, siehe  https://www.test.de/impressum/ entstehen?

Es liegt sicher primär an der Arbeitsweise beim Test von Versicherungen durch Finanztest.
Für einen Test, wird den Versicherern ein Fragenkatalog, den die Redaktion von Finanztest erarbeitet hat, vorgelegt.
Dies bestätigte mir Finanztest auch. Finanztest-Arbeitsweise-Versicherungen

Die Fehlerhaftigkeit liegt also sehr wahrscheinlich im System der Arbeitsweise von Finanztest begründet. Wer nicht weiss die richtigen Fragen zu stellen, kann auch nicht die notwendigen Antworten erhalten.
Allein die Logik des Versicherungsfaches verlangt Fragestellungen an Versicherer, die Finanztest hier nicht stellt. Mangelt es auch am Fachwissen?

Die Zeitschrift mit ihren Versicherungsanalysen dient dem Interessenten, dem die Vorzüge und die Rechtsstellung eines Versicherungsmaklers nicht vertraut sind, als grobe Orientierung  bei seiner Auswahl eines Versicherungsangebotes.
Im Detail haben sich am Beispiel der Krankenhauszusatzversicherung derart schwere Analysefehler ergeben, die für die betroffenden Menschen hohe Kosten zur Folge haben können.

So ist zu hoffen, dass vielleicht einmal die Rechtsprechung auch Stiftungen des privaten Rechts wie Finanztest als ein Marktteilnehmer beurteilen wird, der für seine Äußerungen zu haften hat.

In der nächsten Woche können Sie hier einen Artikel über die meines Erachtens eingeschränkte Ausssagekraft von Finanztesturteilen mit Blick auf Berufsunfähigkeitsversicherungen lesen und einen Artikel zum Thema wie aus meiner Sicht eine Krankenhauszusatzversicherung auszuwählen ist.

Vielleicht gibt Ihnen den Text und die Belege einen Einblick in die Arbeitsweise von Finanztest im Bereich Versicherungen sowie in meine Denk- und Arbeitsweise, so dass Sie bei der Auswahl eines Versicherungsproduktes die für Sie richtige Entscheidung treffen können.